Fiducia. Riservatezza. Specializzazione.
Pianificazione patrimoniale e previdenziale per chi cura. Un confronto fee-only, remunerato esclusivamente dal cliente.
ordinato
ed ENPAM
lungo periodo
Consulenza finanziaria indipendente
per Medici
Pianificazione patrimoniale e previdenziale per chi cura. Un confronto fee-only, remunerato esclusivamente dal cliente.
Le 4 fasi della carriera del medico
In ogni fase, una priorità patrimoniale diversa. Riconoscersi è il primo passo per pianificare con metodo.
Specializzando
Borsa di studio, niente TFR, contributi INPS gestione separata. Spesso prima volta lontano da casa, primi guadagni reali, primi pensieri sul futuro.
Reddito limitato, prima esposizione fiscale, prime domande sul lungo periodo: pensione, riscatti, protezione professionale.
Educazione finanziaria di base, riscatto laurea futuro, prime polizze RC professionali, accantonamento iniziale.
Strutturato
Dirigente medico, MMG nuovo o avvio libera professione. ENPAM Quota A obbligatoria, Quota B se libero professionista. Acquisto prima casa, formazione famiglia.
Più decisioni concentrate nello stesso periodo: casa, polizze, ENPAM, mutuo, famiglia. Senza un metodo, il rischio è procedere in ordine sparso.
Pianificazione patrimoniale di partenza, ottimizzazione contributi ENPAM, scelta intramoenia sì/no, prima protezione famiglia.
Maturità
Carriera consolidata: dirigente esperto, MMG con massimale, primario o studio privato avviato. Patrimonio frammentato, polizze accumulate negli anni, immobili.
Liquidità ferma, polizze stratificate negli anni, immobili e investimenti su più intermediari: un patrimonio articolato che richiede ordine e analisi dei costi.
Audit patrimoniale completo, riduzione costi nascosti, integrazione previdenziale, riequilibrio rischi.
Pre-pensione
Valutazione cumulo/ricongiunzione/totalizzazione, riscatti di laurea e specializzazione, transizione studio professionale, primi pensieri di trasmissione ai figli.
Scelte previdenziali tecniche da valutare (riscatti, cumulo, totalizzazione) e parallelo avvio del tema successorio per la trasmissione ordinata ai figli.
Strategia di uscita previdenziale, ottimizzazione cumulo INPS+ENPAM, pianificazione successoria, protezione del coniuge.
In quale fase ti riconosci? Una consulenza indipendente accompagna il medico in ogni passaggio della carriera, con un metodo coerente nel tempo.
Una professione al centro della tenuta sociale italiana
Quattro dati che raccontano la complessità del medico oggi, dalla solidità della sua Cassa al peso dei rischi professionali.
Medici e odontoiatri attivi iscritti all'ENPAM, prima Cassa di previdenza privata d'Italia.
ENPAM è la prima Cassa di previdenza privata d'Italia
31,3 mld € di patrimonioSinistri ogni 100 medici per responsabilità civile
Costo medio €6.718 / annoSaldo previdenziale ENPAM 2025
Negativo per la prima voltaUna categoria essenziale, con una Cassa solida ma in un sistema previdenziale in evoluzione, esposta a rischi professionali sempre più rilevanti. Per chi cura, ordinare il proprio patrimonio significa anche pianificare con metodo: integrazione previdenziale, protezione professionale, continuità di lungo periodo.
ENPAM: solido, complesso, da pianificare
La prima Cassa di previdenza privata d'Italia gestisce 31,3 mld € di patrimonio. Ma il sistema è articolato in 4 Fondi e 4 tipi di contributi. Conoscerlo è il primo passo per ottimizzarlo.
Quota A e Quota B
- Quota A under 30 €291,61
- Quota A 30-35 anni €566,00
- Quota A 35-40 anni €1.062,12
- Quota A oltre 40 €1.961,56
- Quota B (libera professione) 19,50%
- Aliquota ridotta intramoenia 2%
Quota A obbligatoria per tutti, fissa per fasce d'età. Quota B variabile sul reddito di libera professione, fino a €150.000 annui.
La gobba pensionistica
Saldo previdenziale ENPAM 2025: negativo per la prima volta nella storia.
- Pensionati ENPAM totali 184.021
- Medici e odontoiatri attivi 354.518
- Medici over 55 44%
- Coefficienti trasformazione −2% nel 2025
Una categoria solida ma matura. Per i medici giovani e maturi, la pensione futura va integrata con scelte previdenziali consapevoli.
Integrazione previdenziale
- Riscatto laurea fino a 6 anni
- Riscatto specializzazione fino a 4 anni
- Cumulo ENPAM + INPS se carriere miste
- Contributo modulare volontario
- Previdenza complementare PIP / Fondi
- Pensione vecchiaia 68 anni · 5 contrib.
Quattro leve da valutare con metodo: ognuna ha costi, benefici e tempi diversi. Una scelta sbagliata costa decine di migliaia di euro.
L'ENPAM non è un sistema da affrontare in autonomia. Sapere quando riscattare, quando cumulare, quando integrare con previdenza complementare richiede analisi specifica della carriera. È esattamente il valore di una consulenza indipendente dedicata ai medici.
La gobba pensionistica nelle parole di chi la governa
Il sistema previdenziale dei medici sta attraversando il momento più impegnativo della sua storia. Capirlo è il primo passo per pianificare con metodo.
Stiamo attraversando la fase più intensa della gobba pensionistica, con un aumento fisiologico delle prestazioni.
Saldo previdenziale 2025
Negativo per la prima volta nella storia della Cassa
Crescita pensioni erogate
vs anno precedente · 4,2 mld € totali nel 2025
Ratio attivi su pensionati
354.518 attivi · 184.021 pensionati ENPAM
La riforma Schillaci e la possibile dipendenza dei MMG
La riforma delle Case di Comunità prevede che i medici di famiglia possano diventare dipendenti pubblici, contribuendo all'INPS anziché all'ENPAM. Una parte non prevedibile dei contribuenti attuali e futuri potrebbe uscire dal sistema, mettendo in tensione gli equilibri della Cassa proprio nel momento della massima pressione demografica.
L'ENPAM è solido e i suoi investimenti continuano a generare avanzi. Ma la solidità del sistema collettivo non sostituisce la pianificazione individuale: ogni medico, in ogni fase della carriera, ha leve diverse da attivare per integrare la propria pensione futura.
La tua previdenza richiede scelte personali, non collettive
L'ENPAM è solido come sistema. Ma le tue leve, in ogni fase della carriera, le decidi tu. Iniziamo da una conversazione di analisi, senza impegno, sulla tua posizione previdenziale e patrimoniale.
Prenota una consulenza ↗Costruito nel tempo, su 4 pilastri
Dalla prima borsa di studio fino alla pre-pensione, il patrimonio del medico si regge su quattro pilastri distinti. Riconoscerli è il primo passo per gestirli con metodo.
Liquidità
La liquidità del medico tende a frammentarsi su più conti aperti negli anni: stipendio, libera professione, intramoenia, conti di emergenza familiare.
Immobili
L'immobiliare è spesso il "pezzo grosso" del patrimonio: prima casa, studio privato per chi fa libera professione, talvolta seconda casa o investimenti.
Polizze e protezione
Accumulate negli anni — alcune obbligatorie, altre sottoscritte in momenti diversi della carriera professionale. Spesso meritano una rilettura unitaria, per verificarne la coerenza complessiva con le esigenze attuali.
ENPAM e previdenza
Il pilastro pensionistico, spesso il più sottovalutato fino agli ultimi anni di carriera. Comprende anche eventuali fondi pensione complementari e PIP.
Mettere questi 4 pilastri in dialogo è il primo lavoro della consulenza indipendente: ridurre la frammentazione, dare ordine alla struttura di costo complessiva e allineare le scelte agli obiettivi reali.
Una lettera aperta, prima di iniziare
Caro medico,
prima di affidarti a un consulente per le tue scelte patrimoniali, voglio che tu sappia chi sono e perché ho scelto questo lavoro.
Lavoro nel settore finanziario da oltre vent'anni, maturati presso primari intermediari nazionali (Ras Bank, Generali, Banca Fideuram, Fineco). Un percorso che mi ha permesso di conoscere a fondo i meccanismi del settore e di formarmi accanto a clienti con esigenze patrimoniali sempre più complesse.
Nel 2024, a 50 anni, ho fatto una scelta di visione: aprire a Catania uno studio di consulenza finanziaria indipendente. Lavoro in regime fee-only, remunerato esclusivamente dal cliente, secondo il modello previsto dalla normativa MiFID II e dal Regolamento Intermediari Consob. Il mio metodo si basa sulla pianificazione patrimoniale a 360° e sulla parcella esplicita.
Sono iscritto all'Albo Unico OCF (Organismo di vigilanza e tenuta dell'Albo Unico dei Consulenti Finanziari) nella sezione Consulenti Finanziari Autonomi. Sono inoltre certificato CFP® (Certified Financial Planner®) da FPSB Italia, oltre alla laurea in Economia ho conseguito un Master sulla Consulenza e Pianificazione Finanziaria indipendente.
Per chi cura — come fai tu, ogni giorno, con i tuoi pazienti — il valore di un consulente fee-only è semplice: la mia analisi del tuo patrimonio è costruita esclusivamente sui tuoi obiettivi di vita e professionali.
Sergio Badalà
Capiamo insieme se posso esserti utile
Un primo incontro di 60 minuti, senza impegno, per conoscerci e capire se la consulenza indipendente è il modello giusto per la tua situazione patrimoniale e previdenziale.
Prenota una consulenza ↗Fee-only o a provvigioni: differenze normative
L'Albo Unico OCF distingue due figure di consulente, regolate dalle stesse normative ma con modelli di servizio differenti. Sei dimensioni tecniche, definite dal TUF e dalla direttiva MiFID II, descrivono la distinzione.
Consulente Finanziario Autonomo
Modello fee-only · Sezione Consulenti Finanziari Autonomi
Consulente Finanziario Abilitato all'Offerta Fuori Sede
Modello a provvigioni · Sezione Consulenti Abilitati all'Offerta Fuori Sede
01 · Mandato
Mandato conferito dal cliente, formalizzato in un contratto di consulenza scritto.
Mandato conferito da banca, SIM o rete di appartenenza, ai sensi del TUF.
02 · Remunerazione
Onorari pagati direttamente dal cliente. Importo dichiarato e fatturato secondo l'incarico.
Provvigioni sui prodotti collocati, percepite dalla casa madre o dall'emittente.
03 · Strumenti utilizzabili
Universo di mercato: ETF, fondi, polizze, titoli, strumenti istituzionali. Nessun catalogo prestabilito.
Catalogo della casa madre o di partner distributivi convenzionati.
04 · Informativa sui costi
Una sola voce di costo: parcella esplicita e fatturata, dichiarata prima dell'incarico.
Costi distribuiti su più voci nei prodotti, comunicati nel rendiconto MiFID annuale entro il 30 aprile (Reg. UE 2017/565).
05 · Gestione del conflitto di interesse
Esclusione per legge dei compensi da terzi (MiFID II art. 24). La remunerazione proviene esclusivamente dal cliente.
Gestione tramite policy interne previste dalla normativa, con obbligo di disclosure al cliente.
06 · Perimetro consulenziale
Patrimonio complessivo: investimenti, previdenza, protezione, immobili, fiscalità, contratti, passaggio generazionale.
Prodotti finanziari e assicurativi distribuiti dalla rete, con focus su allocazione di portafoglio.
Entrambi i modelli sono regolamentati dal Testo Unico della Finanza e dalla direttiva MiFID II. Differiscono per modello di remunerazione e perimetro di attività, non per legittimità normativa.
Quattro fasi, come una diagnosi
Come per la pianificazione clinica, anche la consulenza patrimoniale segue un percorso ordinato: ascolto, analisi, terapia, follow-up. È così che la pianificazione diventa metodo.
Colloquio iniziale
Ascolto della tua storia finanziaria, definizione degli obiettivi di lungo termine e prima valutazione delle scelte di investimento già in essere. È il momento per conoscersi e capire se posso esserti utile.
Analisi
Esame approfondito di flussi di cassa, spese familiari, posizione previdenziale ENPAM, coperture assicurative e affidabilità degli intermediari attuali. Una fotografia oggettiva del patrimonio così com'è oggi.
Pianificazione
Piano patrimoniale personalizzato su obiettivi di lungo termine (acquisto immobile, istruzione figli, mantenimento del tenore di vita) integrati con piani di breve termine, pianificazione previdenziale ENPAM e successoria.
Asset Allocation & Monitoraggio
Strategia di portafoglio costruita su principi accademici del Premio per le Scienze Economiche in memoria di Alfred Nobel — in particolare l'analisi empirica dei prezzi degli asset di Eugene Fama e Robert Shiller (laureati 2013) — e su approcci di investimento di lungo periodo orientati a diversificazione efficiente, contenimento dei costi e ribilanciamento sistematico. Monitoraggio periodico delle posizioni e accompagnamento del cliente nelle fasi critiche di mercato.
Un metodo strutturato, applicato con rigore e personalizzazione alla situazione di ogni cliente.
Approfondisci il metodo completo →Le domande che ricevo più spesso
Una raccolta delle domande più comuni che mi pongono i medici prima di iniziare un percorso di consulenza patrimoniale. Se non trovi la risposta che cerchi, scrivimi pure.
Il primo confronto è di € 200, indipendente dall'esito, della durata di 60 minuti e senza impegno di prosecuzione. Se decidi di proseguire, la parcella di consulenza viene personalizzata in base alla complessità del patrimonio e al tipo di incarico (continuativo o una tantum). L'importo è sempre concordato e comunicato per iscritto prima dell'inizio del rapporto.
No. Il tuo patrimonio resta presso la banca o le banche di tua scelta. Io non gestisco direttamente i tuoi fondi, ti accompagno nelle decisioni e nel monitoraggio del portafoglio. Se ritieni utile valutare alternative, possiamo confrontare insieme le condizioni offerte da diversi intermediari, ma la decisione resta sempre tua.
L'importo è concordato all'inizio del rapporto e formalizzato in contratto. Ricevi una fattura, paghi esclusivamente me e non percepisco alcun compenso da banche, SGR o emittenti di prodotti finanziari. Esattamente come funziona con un commercialista o un avvocato.
Sì. La consulenza patrimoniale per i medici tocca dimensioni specifiche: gestione della Quota A obbligatoria ENPAM, valutazione della Quota B per chi fa libera professione o intramoenia, pianificazione integrativa della pensione, RC professionale, gestione della liquidità tra stipendio e attività privata.
La pianificazione previdenziale è uno dei pilastri del lavoro che faccio per i medici. Analizziamo insieme la tua posizione contributiva attuale, le ipotesi di riscatto (laurea, specializzazione), l'opportunità di previdenza complementare (PIP, fondi pensione) e la coerenza con i tuoi obiettivi di pensionamento.
La consulenza patrimoniale è di norma un rapporto continuativo annuale. Si inizia con un'analisi iniziale, si imposta il piano, e si prosegue con revisioni periodiche e accompagnamento nelle scelte. Il contratto è sempre rinnovabile o interrompibile dal cliente.
Tipicamente prevedo 3-4 incontri all'anno, con contatti puntuali ogni volta che emerge un'esigenza specifica. La frequenza si adatta alla complessità del patrimonio e ai tuoi tempi professionali.
Lo studio è a Catania (Viale XX Settembre 50), ma incontro regolarmente clienti in tutta la Sicilia (Palermo, Messina, Siracusa, Ragusa, Agrigento, Trapani) e seguo clienti in tutta Italia in modalità online. Per il primo incontro spesso si preferisce di persona, poi gli incontri successivi possono svolgersi via videoconferenza riservata o in studio.
Sì. Ti accompagno nell'implementazione delle scelte presso la tua banca, ti aiuto a comparare le proposte e a scegliere gli strumenti più adatti, ma sei sempre tu a sottoscrivere e a mantenere il controllo del tuo denaro.
Sì. Sono iscritto all'Albo Unico OCF (Organismo di vigilanza e tenuta dell'Albo Unico dei Consulenti Finanziari) nella sezione Consulenti Finanziari Autonomi, e ho una polizza di responsabilità civile professionale come previsto per legge. Sono inoltre certificato CFP® (Certified Financial Planner®) da FPSB Italia, uno dei principali standard internazionali di pianificazione finanziaria.
Se hai una domanda che non trovi qui, il modo migliore per ricevere una risposta è prenotare un primo confronto.
Capire se questo percorso è giusto per te è il primo passo.
Richiedi un primo
confronto
Un confronto indipendente può aiutarti a leggere con maggiore chiarezza investimenti, liquidità, immobili, costi, rischi e decisioni future.
Scegli la modalità che preferisci e prosegui sulla pagina dedicata alla prenotazione.
Preferisci un primo contatto scritto?
info@sergiobadala.com
·
WhatsApp
I dati e le informazioni riportati in questa pagina sono tratti da fonti pubbliche (Organismo di vigilanza e tenuta dell'Albo unico dei Consulenti Finanziari — OCF; Financial Planning Standards Board — FPSB Italia) al momento della pubblicazione. I numeri ufficiali sono accompagnati dalla relativa data di rilevazione; ove un dato sia frutto di stima, è espressamente dichiarato come tale.
La presente pagina ha finalità informative sul modello di consulenza finanziaria indipendente esercitato dall'autore e sulle differenze strutturali, regolate dalla normativa vigente (MiFID II, D.lgs. 58/1998 — TUF, Regolamento Intermediari Consob), tra consulenza indipendente e consulenza non-indipendente. Non costituisce comparazione denigratoria nei confronti di altri operatori del settore, né valutazione qualitativa dei singoli professionisti che operano in modelli diversi.
I contenuti non rappresentano sollecitazione all'investimento, raccomandazione personalizzata o consulenza in materia di investimenti ai sensi dell'art. 1, comma 5, lett. f) del TUF. Qualsiasi decisione patrimoniale richiede una valutazione personalizzata, oggetto di mandato di consulenza specifico e formalizzato.
CFP® e Certified Financial Planner® sono marchi registrati di proprietà di Financial Planning Standards Board Ltd. (FPSB), concessi in licenza in Italia da FPSB Italia ai professionisti che mantengono i requisiti di certificazione.
Alcune immagini di scene di studio presenti su questo sito sono illustrazioni generate o elaborate con strumenti di intelligenza artificiale. Le persone eventualmente raffigurate accanto a Sergio Badalà sono modelli digitali e non rappresentano clienti reali dello studio.